• תמהיל משכנתא
    תמהיל משכנתא

    תמהיל משכנתא מתאר משכנתא מורכבת אשר מחולקת למסר מסלולים שונים, כאשר כל מסלול מתבסס על ריבית בגובה שונה

    קרא עוד
  • מדריך משכנתא
    מדריך משכנתא

    משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך אותה נוטלים מן הבנק על מנת לממן קנייה או שיפו. של נכס מסויים.

    קרא עוד
  • מי אנחנו?
    מי אנחנו?

    חברת משכנתאות מובילה ובעלת ניסיון רב בתחומי המשכנתאות, ההלוואות והייעוצים הפיננסיים.

    קרא עוד

ייעוץ משכנתא חוסך לכם הרבה כסף

הלוואה לצורך רכישת דירה היא אחת ההלוואות הגדולות ביותר שמרבית משקי הבית בישראל לוקחים במהלך חייהם. מדובר בסכום בלתי מבוטל שיכול להגיע למיליוני שקלים, המיועד להגשמת חלום – רכישת דירה או בית למגורים או להשקעה.

משכנתא מותאמת למצב האישי שהתקבלה בתנאים טובים מהבנק תאפשר בנייה נכונה, מבחינה כלכלית, של התקציב האישי או המשפחתי. לעומת זאת, משכנתא שנלקחה ללא תכנון מוקדם עשויה להיות יקרה בהרבה, לשאת ריבית גבוהה ולהוות נטל על המשפחה כולה למשך עשרות שנים, שכן מדובר במערכת יחסים ארוכה בין הלווה למלווה. כיצד עושים זאת כמו שצריך?

אנחנו בבנק הזה כבר שנים – למה שלא אקח ממנו גם את המשכנתא?

את השאלה הזו שואלים מרבית לקוחות הבנקים העומדים לקחת משכנתא. במשך שנים רבות הפקידו את המשכורת החודשית באותו הבנק, קיבלו הלוואות קטנות יותר לחופשה, לשיפוץ או לשכירות, ואף כרטיסי האשראי הונפקו דרך אותו הסניף. אך האם הבנק שיש לכם קשרים ארוכי שנים עמו הוא המקום המועדף לקחת את ההלוואה העצומה לרכישת מקום המגורים הבא שלכם? לא בהכרח.

אל תוותרו על שופינג – בעזרת יועץ המשכנתא

כיוון שהבנקים ינסו במקרים רבים למשוך את בעלי יכולת התשלום החודשי למשכנתאות בתנאים מפתים, לקוח הבנק נמצא במצב שבו הוא אינו יכול לסמוך במאת האחוזים על הצעות פקיד הבנק, שאולי ליווה אותו במשך שנים. במשכנתא, כמו בתחומים רבים נוספים, חשוב לערוך “שופינג” ולהשוות את האפשרויות השונות המוצעות על ידי גורמים בנקאיים וחוץ בנקאיים שונים, כמו גם לתכנן מראש את גיוס ההון העצמי לרכישת דירה. כבר בשלב ההתחלתי, קיימת פונקציה המסייעת ללוקחי המשכנתאות לקבל החלטה מושכלת. הכירו את החבר החדש שלכם – יועץ המשכנתאות.

התפקיד של יועץ המשכנתאות

יועצי משכנתאות מגיעים במרבית המקרים מתחום פיננסי מוכר, חלקם יוצאי בנקים למשכנתאות ואחרים מתמחים דווקא בתחומי חיסכון לפנסיה או ביטוח. הבקיאות בתחומים השונים, כמו גם היכרות מקיפה עם שוק המשכנתאות מעניק ליועץ זה את האפשרות לבחון באופן אובייקטיבי את ההצעות השונות של הבנקים, ולסייע לבנות תוכנית תשלומים המתאימה למצב האישי של כל משפחה, כמו גם לצפי עתידי של מצבה בעשורים הקרובים.

בנוסף, יועץ המשכנתאות מסייע לבנות את החלקים השונים של המשכנתא בתנאים הטובים ביותר עבור הלווה ולא עבור הבנק. החזר המשכנתא מורכב מביטוח המשכנתא, מתשלום הקרן והריבית וממרכיבים נוספים – השילוב ביניהם מכונה תמהיל המשכנתא. טכניקה מוכרת שחלק מהבנקים נוהגים ליישם היא הענקת תנאים מועדפים רק בפן אחד של תמהיל המשכנתא, אך תנאים גרועים באחרים. יועץ משכנתא מקצועי מסוגל לראות את התמונה כולה ולהמליץ על האפשרות הטובה ביותר, כמו גם לכוון את לוקחי המשכנתא במהלך המשא ומתן עם הבנקים על קבלת תנאים טובים יותר.

האם כדאי לקחת יועץ משכנתא?

חד משמעית – כן. התשלום בעבור שירותי ייעוץ משכנתא חוזר בצורת הפחתת תשלומים עודפים של הבנקים בעת מתן ההלוואה, ויועץ המשכנתא מסוגל להשוות בצורה קלה את המשכנתאות השונות הניתנות על ידי הבנקים בהתאם לפרמטרים כמו המצב הפיננסי הנוכחי, הוצאות קבועות והלוואות אחרות וכמובן, ההכנסה החודשית של משק הבית.

לקבלת סיוע מיועץ חיצוני יתרון משמעותי כאשר מצאתם כבר את דירת החלומות, וכעת אתם צריכים תוך זמן קצר להחליט איזו משכנתא תיקחו. מחד, אינכם מעוניינים להתעכב זמן רב בבדיקות של אפשרויות שונות, משום שאדם אחר עשוי לרכוש את הדירה במהירות במזומן. מאידך, אינכם רוצים לבחור בנק זה או אחר לפני שבדקתם את כל מרכיבי המשכנתא ובחרתם בהלוואה עם התנאים הטובים ביותר. יועץ המשכנתאות הבקיא במשא ומתן מול הבנקים יוכל להתמקח עם הבנק, ובתוך זמן קצר ביותר להציג את האלטרנטיבה הטובה ביותר עבורכם.

הטיפים שאתם חייבים לקרוא לפני לקיחת משכנתא

רבים עשו זאת לפניכם. יועצי המשכנתא ממליצים במקרים רבים לקחת בחשבון מספר טיפים הקשורים ללקיחת המשכנתא שלכם, ואנחנו אספנו עבורכם את הטיפים החשובים ביותר שכדאי לקחת בחשבון:

• אל תתבססו רק על מצבכם הפיננסי כיום – לדוגמה, זוג המשתכר כיום משכורת חודשית של 14,000 שקלים ביחד, ומוציא על שכירות 4,000 שקלים ועל הוצאות אחרות מעל 10,000 – נמצא במצב שונה מאשר אם יצטרך להתמודד עם משכורת אחת, שמכניסה חצי מסכום זה. לפני ההחלטה בדבר קבלת משכנתא יש לבחון את יכולת ההחזר, כמו גם התקופה שבה מתכוונים להחזיר את ההלוואה ולהתאימה למצב הפיננסי כעת ובעתיד. נכון, לא תמיד ניתן לצפות שינויים רבים, אך באמצעות תכנון נבון תוך התבססות על מספר תרחישים אפשריים, ניתן למנוע סיכון של קריסה כלכלית כתוצאה מהחלטה לא נכונה.

• קבלו את מירב ההצעות שאתם יכולים – גם אם קרוב משפחה או מכר שלכם מרוצה מאד מהמשכנתא שלקח מבנק מסוים, תמיד יתכן שבסיטואציה הפיננסית שלכם תוכלו לקבל הצעה טובה יותר. ערכו סקר שוק מקיף והיעזרו ביועץ המשכנתא על מנת לבדוק חלופות נוספות.

• השקיעו את הזמן שלכם במחקר מקיף, אך תנו גם ליועץ המשכנתא לעבוד בשבילכם – לאחר שהחלטתם לקחת יועץ משכנתא, תנו לו את הזמן למצוא את כל החלופות האפשריות עבורכם. נסו להיות פתוחים להצעות נוספות, כמו משכנתא בהחזר נמוך יותר לתקופה ארוכה, השגת חלק מההון העצמי באמצעות הלוואה נוספת או איתור מקורות נוספים מחסכונות קיימים לתשלום חלק משכר הדירה.

• סביר להניח שהבנקאי שלכם לא יהיה אובייקטיבי – הבנק מרוויח עמלות וריבית מכובדת מההלוואה העצומה שאתם לוקחים בעת קבלת המשכנתא. מחד, מדובר בהלוואה עם בטחונות עצומים, שכן הבית למעשה שייך לבנק עד שסיימתם את כל התשלומים, והוא תמיד יכול לממש אותו במקרה של אי תשלום. מאידך, הריביות על הלוואה זו, למרות הביטחונות, הן גבוהות ביותר ומהוות חלק ניכר מהסכום המשולם בתחילת המשכנתא.

• ככל שתיקחו סכום נמוך יותר – תשלמו פחות ריבית – זהו אולי הטיפ החשוב ביותר. אם יש באפשרותכם לשלם אחוזים גבוהים יותר מהמינימום שהבנק מבקש כהון עצמי, רצוי לקחת משכנתא קטנה יותר. כל שקל שתצליחו לחסוך ולהימנע מלהוסיף למשכנתא יחסוך לכם סכום ניכר בתשלום הריבית.

הדרכים האפשריות לחישוב החזר חודשי של משכנתא

אתם יודעים מהו הסכום הכולל שחסר לכם על מנת לשלם על דירת החלומות, אך איך מחלקים אותו בפועל? האם תחלקו את הסכום כולו למספר החודשים שבהם עליכם להחזיר אותו? חישוב זה לא יהיה נכון, משום שהוא אינו מגלם בתוכו את הריבית המשולמת לבנק, את עלויות ביטוח המשכנתא והוצאות נוספות. בנוסף, הסכום החודשי עשוי להשתנות בהתאם לסוג ההצמדה של המשכנתא, וכן לתקופת התשלום.

שתי הדרכים הטובות ביותר לחשב את ההחזר החודשי הן קבלת לוח סילוקין המוצע על ידי הבנק, וכולל את הסכום המשוער שתשלמו בכל תקופה אם תחליטו לקחת את המשכנתא לתקופה קצרה או ארוכה יותר. דרך נוספת היא שימוש במחשבון משכנתא (שניתן למצוא בדף מחשבון משכנתא שלנו) שבו אתם מזינים את סכום ההלוואה, את תקופת ההחזר כמו גם הריבית השנתית ואת המדד כיום, כאשר ניתן לשער כמה הערך יהיה עם הצמדה למדד ובלעדיה.

לסיכום, ייעוץ משכנתא הוא כלי עוצמתי לקבל את ההלוואה הגדולה בחייכם בתנאים מועדפים. באמצעותו תוכלו לדעת שלא פספסתם את הזדמנות המיקוח בנקודה שבה יש לכם את כוח המיקוח הרב ביותר – זמן לקיחת המשכנתא.