מסלולי משכנתא לכל אחד מהם יתרונות משלו

משכנתא היא התחייבות כספית לטווח ארוך, ולכן עתידה להשפיע על התקציב המשפחתי במשך שנים רבות. בשוק קיימים מספר מסלולי משכנתא, אשר לכל אחד מהם יתרונות משלו. בחירה מושכלת במסלול המתאים ביותר עבורכם תקל עליכם להחזיר את ההלוואה, ואף יכולה לחסוך בסכומי כסף משמעותיים. חברת IC2 למשכנתאות מתמחה בהתאמת מסלול המשכנתא ליכולת ההחזר ובבחירת המסלול הטוב ביותר עבורכם.

משכנתא למטרות שונות

  • משכנתא לרכישת דירה מקבלן – ברכישה מקבלן נהוג לשלם מראש חלק מהסכום ואת היתרה בתוספת הצמדה למדד כלשהו, בזמן קבלת המפתח לנכס. ברכישת דירה מקבלן נוצר פער בין ערך הדירה ביום חתימת ההסכם ובין ערך הדירה ביום בו אתם מקבלים את המפתחות לידיכם. לפער הזה, שנוצר כתוצאה מעליית המדד, כדאי להיערך מראש כך שתוכלו לשלמו בבוא העת.
  • משכנתא לבנייה עצמית – כשמדובר בבנייה עצמית המשכנתא משתחררת בשלבים, כלומר על פי התקדמות הבנייה. במצב כזה יש להוסיף לתחשיב סכום המשכנתא הכולל גם את סעיפי המסים וההיטלים שנדרש לשלם. בבנייה עצמית חשוב לתכנן את מועדי התשלום לבעלי המקצוע ולספקים על פי מועדי השחרור של הכספים מן הבנק.
  • מחזור משכנתא – כאשר הריבית בשוק נמוכה מהריבית שאותה אתם משלמים במשכנתא קיימת, מומלץ לבדוק אפשרות למחזור המשכנתא על מנת לקבל משכנתא בריבית נוחה יותר. אבל יש לבדוק את האפקטיביות של המהלך, מכיוון שבמקרה כזה תידרשו לשלם אגרות, היטלים ועמלות.

שיטות החזר ומסלולי משכנתא נפוצים בשוק

קיימים מסלולי החזר שונים למשכנתא, ולכל שיטת החזר יתרונות ייחודיים לה. מכיוון שמדובר בסכומי כסף גבוהים במיוחד, יש לבחור בקפידה את שיטת ההחזר ואת תמהיל המשכנתא המתאים עבורכם. לנוחותכם נציג להלן את שיטות ההחזר הנפוצות בשוק כיום:

  • משכנתא לא צמודה בריבית פריים – הריבית משתנה רק בהתאם לפריים, ובמקרה שהפריים נשאר נמוך, מדובר במסלול משתלם. יתרון נוסף של משכנתא בריבית פריים הוא שניתן לפרוע אותה בכל מועד ללא קנסות. אולם הסיכון הוא שאם הפריים אכן ייעלה, תתפח המשכנתא באופן משמעותי.

משכנתא בריבית קבועה, צמודה למדד – נחשבת למשכנתא בסיכון בינוני, ומתאימה במיוחד למקרים בהם הריבית במשק נמוכה. המשכנתא מאפשרת ביטחון, בידיעה שההחזר החודשי נשאר קבוע. בנוסף קיימות נקודות יציאה מוגדרות מראש שמאפשרות לפרוע את המשכנתא ללא קנסות.

  • משכנתא בריבית קבועה לא צמודה – במשכנתא זו הריבית קבועה מראש ואינה משתנה. רמת הסיכון היא בינונית, והיתרון הוא שידוע מראש סכום ההחזר בכל חודש. החיסרון במסלול הזה הוא שהריבית גבוהה יותר מהריבית במסלולים אחרים.
  • משכנתא צמודת מט”ח – משכנתא שאינה תלויה במדד המחירים לצרכן, והריבית משתנה בהתאם לעלייה או לירידה בערך המטבע שאליו היא צמודה. היא נחשבת למשכנתא בסיכון גבוה, מכיוון שקפיצה בערך המטבע הזר עשויה להעלות את גובה ההחזר בצורה משמעותית.

רמת הסיכון שאותה תוכלו להרשות לעצמכם

כיוון שמדובר בסכומי כסף גדולים מאוד, חשוב לבחור במסלול המשכנתא הנכון, וכן בשיטת ההחזר שמתאימה לכם. יועץ משכנתאות מקצועי יידע לפרוש בפניכם את כל האפשרויות, ולהצביע על האופציות המשתלמות והמתאימות ביותר עבורכם. פירושה של בחירת משכנתא נכונה הוא חיסכון של סכומי כסף גדולים, והיא יכולה ליצור הבדל משמעותי באורח החיים המשפחתי לאורך זמן – בין חיי נוחות ורווחה ובין חיים של דוחק כלכלי. יועץ משכנתאות יבנה עבורכם את תמהיל המשכנתא המתאים לרמת הסיכון שאותה תוכלו להרשות לעצמכם ובהתאם ליכולת ההחזר החודשי שלכם. נטילת משכנתא היא החלטה גורלית. חשוב לערוך סקר שוק, לבחון מספר הצעות, ולהתייעץ במומחים לפני שאתם מחליטים.