איך לנהל את המשכנתא שלכם לאורך זמן

רבים מאתנו משקיעים זמן בחיפוש אחר המשכנתא המתאימה להם. פונים לכמה גורמים שונים, משווים הצעות ומחירים ורק לאחר שערכו השוואה ובדיקה מקיפה מקבלים את ההחלטה. הצעד הזה אכן נבון וחשוב מאד, אך לצדו חשוב לזכור שגם לאחר שמקבלים את המשכנתא חשוב להמשיך ולפעול נכון, ולו כדי לוודא שאכן נמצאים במסלול המתאים. איך תנהלו את המשכנתא שלכם לאורך זמן ומה המשמעות בפועל של ניהול משכנתא? התשובות לפניכם.

ניהול משכנתא – מה זה אומר מבחינתכם בפועל?

כשבוחרים מסלול מסוים למשכנתא חשוב להיות לאורך כל הדרך עם היד על הדופק. לבחון מה קורה בשוק עצמו ואיך או עד כמה הוא משפיע על המשכנתא שלכם. אמנם, לא השקעתם כאן את הכסף, אלא קיבלתם הלוואה, אך מעורבים בכך סכומי כסף גבוהים מאד ולעיתים מדובר בכמה מיליוני שקלים. כשם שהייתם עוקבים אחר ההשקעה שלכם אם הייתם משקיעים אותה במסלולים השונים, חשוב שתעשו את אותו הדבר גם כשמדובר במשכנתא שלכם, שאותה קיבלתם מהבנק. המעקב הזה יכול לחסוך לכם סכומי כסך גבוהים מאד, סכומים שאותם אם תרצו תוכלו להשקיע באפיקים שונים ומשתלמים.

מה חשוב לבדוק

ניהול משכנתא מבחינתכם מצריך התייחסות למספר פרמטרים: מהו הסכום שנותר לתשלום, כמה שנים נותרו עד לסיום ההלוואה, מהי הריבית המקורית של המשכנתא ומהי הריבית העכשווית. לצד כל אלה, כדאי שתבחנו גם באותה הזדמנות מהו ההחזר החודשי המקורי שלכם ומהו ההחזר החודשי שאותו אתם משלמים כיום, במועד בדיקת המשכנתא שלכם. את הנתונים האלה ונתונים נוספים תוכלו לקבל ישירות מהבנק שממנו לקחתם את המשכנתא, נתונים שיעזרו לכם לקבל תמונת מצב עדכנית שתעזור לכם לבחון את המסלול שבו אתם נמצאים בצורה טובה.

עכשיו, לאחר שאספתם את הנתונים הללו, עליכם להתייחס למצבכם הפיננסי. עליכם להשוות בין מספר פרמטרים כפי שהם היו בעת לקיחת המשכנתא לעומת מצבם כיום. למשל: המשכורת שלכם נטו, ההוצאות החודשיות שלכם, גובה החיסכון החודשי שלכם וגובה החיסכון המצטבר. הנתונים האלה נדרשים לצורך ניהול תקציב שוטף בצורה היעילה ביותר, כך שתדעו בכל רגע נתון מהו מצבכם הכלכלי, מה גובה ההוצאות החודשיות שלכם ומהו גובה החסכונות שלכם.

עתה, תוכלו לבדוק האם גובה ההחזר של המשכנתא שלכם, כפי שהוא כיום, אכן מתאים לכם לאור הנתונים שאספתם באשר למצבכם הכלכלי. ייתכן שבעת לקיחת המשכנתא ההוצאות השוטפות שלכם היו נמוכות יותר ומסלול המשכנתא שהוצע לכם דאז היה אטרקטיבי ונכון לכם. היום, כמה שנים לאחר מכן, סביר שנוספו להוצאות השוטפות הוצאות נוספות ועתה יכולת ההחזר החודשית שלכם נמוכה יותר. במצב כזה כדאי יהיה לכם לבחון מסלול חדש. אם המצב הפוך וההוצאות שלכם קטנו או ההכנסות שלכם גדלו, תוכלו להגדיל את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא.

ומה באשר למצב השוק?

ניהול המשכנתא שלכם יצריך מכם גם בדיקה של מצב השוק. סביר שהנתונים שהיו רלוונטיים באותה תקופה שבה לקחתם את המשכנתא אינם רלוונטיים יותר ותנאי השוק כיום חדשים. ייתכן שנוספו מגבלות חדשות ותנאים שונים בשוק, שיכולים להשפיע על המשכנתא שלכם ועל ההחזרים החודשיים. מומלץ מאד לבדוק זאת מול הבנק ולראות כיצד המסלול שבחרתם תואם לתנאי השוק הנוכחיים. במקרים מסוימים, ייתכן וכדאי יהיה לכם לשקול למחזר את המשכנתא שלכם או את החלקים המשתנים שבה. אך את הדרך הנכונה תוכלו לבחור רק לאחר שאספתם את כל המידע שאתם צריכים הן באשר לשוק, הן לגבי מצבכם הפיננסי והן לגבי המשכנתא עצמה והנתונים הרלוונטיים לה כפי שהם כיום.