האם המשכנתא שלקחתם מתאימה לכם?

יש כמה אבני דרך שכמעט כל אדם בישראל עובר בחייו. רכישת דירה ומשכנתא הם בין הצעדים המשותפים כמעט לכולם וחשוב במיוחד לוודא שהולכים בדרך זו בזהירות הראויה. לפני שחותמים בפני נציג הבנק על ניירות המשכנתא, כדאי שתשאלו את עצמכם את השאלה החשובה – האם המשכנתא שלקחתם מתאימה לכם?

החזר חודשי הגיוני

כדי לא להסתבך וכדי לא ללכת לאיבוד, אנשים רבים ובהם גם זוגות צעירים נעזרים ביועץ מקצועי. ייעוץ משכנתא יכול לסייע לכל מי שלא ממש מבין את כל המושגים הבנקאיים בתחומי המימון וההלוואות אולם הוא יכול להועיל לא מעט גם למי שכן מבין בעניינים אלו אבל מבין גם שאיש מקצוע יכול לחסוך זמן וכסף.

מלבד הבחירה האם להיעזר ביועץ מקצועי פרטי, חשוב לשים לב לפני שחותמים על המשכנתא שההחזר החודשי הצפוי הוא סביר והגיוני. נדגיש – החזר סביר והגיוני לא נמדד במונחים שקליים המנותקים מההקשר. עבור משפחה אחת – החזר חודשי של 3,000 ₪ הוא בהחלט סביר ואילו אצל משפחה אחרת – גם סכום של 10,000 ₪ יכול לבוא בחשבון. אז איך יודעים? התשובה טמונה ביחס בין הכנסות להוצאות.

החזר של 3,000 ₪, למשל, יהיה הגיוני עבור משפחה שההכנסה הפנויה שלה נטו עומדת על כ-10,000 ₪ לפחות. החזר של 10,000 ₪ לחודש יהיה הגיוני עבור משפחות בעלות הכנסה פנויה של 25 או 30 אלף ₪. נציין שמספרים אלה הם כלליים שכן יש לבדוק פרמטרים חשובים נוספים כגון מספר הנפשות בבית, גיל, מקצוע, תכניות לעתיד ועוד.

על ריבית והצמדה

מלבד התאמה בין החזר חודשי לבין גובה ההכנסות, בחירת המשכנתא הנכונה היא גם פונקציה של מאפייני מסלולי מימון שונים. משכנתא ממוצעת לא תכלול על פי רוב מסלול מימון יחיד כי אם תמהיל של כמה מסלולי מימון. היחס הנכון בין הלוואה צמודה למדד ובין הלוואה לא צמודה, היחס הנכון בין ריבית קבועה לריבית משתנה חשוב מאוד בכדי להימנע מסיכונים מיותרים מחד וכדי לא לפספס הזדמנויות ריבית מאידך.

ניתן למחזר, ניתן להתייעץ

לסיכום הדברים בקצרה, הרי שניתן ואף מומלץ לקבל ייעוץ ממומחה פיננסי לפני שקונים בית ולוקחים משכנתא. כך, ניתן לקבל מענה לגבי החזר חודשי סביר, סוגי שילובים מתאימים של מסלולי מימון וההבדלים הקיימים בין הצעות של בנקים שונים. בנוסף, יש לקחת בחשבון שגם לאחר שכבר לוקחים משכנתא יש מקום להחלטות חשובות נוספות. ניתן בהחלט לבצע מחזור משכנתא לגבי הלוואה קיימת ולעיתים יש בכך כדי לחסוך כסף רב.