ברוב המקרים, כאשר מדובר על שוק המשכנתאות, נראה כאיל וזה מובן מאליו שאם אדם פונה לבנק למשכנתאות ומבקש ליטול משכנתא, הרי שהוא רוצה לרכוש נדל”ן של ממש – כלומר את הזכויות על הקרקע ועל המבנה שנמצא על הקרקע (או על חלק מהמבנה – למשל כאשר רוכשים דירה בבניין מגורים). אולם, עולה השאלה, מה בנוגע לאדם אשר מבקש לקנות את הקרקע בלבד, מבלי שיש עליה מבנה? האם גם אז אפשר לפנות לבנק ולבקש משכנתא? התשובה היא כמובן שכן – אלא שחשוב להבין מהו התהליך במקרה שכזה, וכמובן מהם התשלומים שעליכם לשאת בהם מעבר לרכישת הקרקע עצמה.

כל הדברים שחשוב לקחת בחשבון

  • כמה מימון אפשר לקבל? – מחינת אחוזי המימון, נהגו לציין שמי שלוקח משכנתא על קרקע, יקבל בערך את אותם אחוזי מימון כמו מי שמבקש לקחת משכנתא על מבנה של ממש. לעתים, הבנקים קצת יותר נדיבים באחוזי המימון שהם מוכנים לתת עבור רכישה של מגרש, אך זה לא בהכרח. יש לזכור שמבחינת הבנקים, יש גם מימד של סיכון באדם שלוקח משכנתא על מגרש – משום שהבנק לא יכול לשעבד את הנכס הממושכן עצמו במידת הצורך – שכן אין לו הבטחה אמיתית שממש יבנה נכס על המגרש. עם זאת, מאחר שלעתים מחירי המגרשים ממילא נמוכים יותר ממחירי נדל”ן עם מבנים, הבנקים בכל זאת מוכנים לאחוזי מימון גבוהים יותר, וכל מקרה הוא לגופו.
  • מה צריך להביא לבנק? – ממש כמו במקרים של משכנתא רגילה, יש קודם כל להביא לבנק הוכחת יכולת תשלום והחזר – זה אומר שעצמאיים צריכים להוכיח שהעסק שלהם רווחי, ושכירים צריכים להביא לבנק משכורות קבועות. יש להביא את צילומי תעודות הזהות של מי שמבקש לרכוש את הקרקע, ובנוסף יש להוציא נסח טאבו שיבהיר מי בעל הזכויות בקרקע שמוכר לכם את המגרש (וגם אם זו המדינה – יש להמציא הוכחה לכך).
  • על מה בעצם משלמים? – שימו לבש כאשר אתם לוקחים משכנתא על הקרקע, אתם צריכים לשאת גם בתשלומים נוספים, שהם לא בהכרח הרכישה של הקרקע עצמה. כך למשל, ישנו מס מקרקעין שחשוב לקחת בחשבון. מס מקרקעין מתחלק בעצם לשני סוגים שונים – מס שבח מקרקעין, ומס רכישה על המקרקעין. מס שבח הוא מס מקרקעין שעל המוכר לשלם – מתוך ההנחה שמחיר הקרקע שהוא מוכר כעת הוא גבוה יותר מהמחיר שאותו הוא קנה בעבר, ולכן עליו לשלם מס על הרווח שעשה. המס השני הוא המס שחשוב לכם – זהו מס רכישה שעל מי שרוכש קרקע לשלם. נקבע כי מס מקרקעין על רכישה יהיה בשיעור של 0.5% לקרקע שמחירה עד 443 אלף ש”ח, 3.5% לקרקע מסכום  שבין 443 עד 688 אלף ש”ח – ו4.5% מס לכל קרקע שהיא יקרה מ688 אלף ש”ח.

עכשיו אתם מוכנים לרכישה

שימו לב שבכל מקרה, נטילת משכנתא על רכישת קרקע יכולה להיות תהליך משתלם מאד – כך תוכלו בהמשך למכור את הקרקע ברווח גדול יותר או להקים מבנה בעצמכם בלי שאתם תלויים באחרים, ולעתים קרובות – זהו דווקא התהליך שנחשב משתלם עוד יותר.