כך תגיעו למשכנתא אופטימלית

האמת היא שאף אחד מאזרחי ישראל לא באמת היה זקוק לדו”ח הדיור של מבקר המדינה, אשר ראה אור חודש לפני הבחירות, בכדי לדעת שחלום רכישת הדירה במחוזותינו הופך ליותר ויותר סבוך עם כל יום שעובר – אלא שפעמים רבות גם המשפחות שכבר הצליחו לקנות את הדירה המיוחלת מוצאות עצמן מתמודדות עם קושי בהחזר המשכנתא – עובדה המעניקה משנה תוקף לצורך להתאים מבעוד מועד את גובה המשכנתא ואת אופן החזרתה למאפיינים האינדיבידואליים של כל משפחה באשר היא. במאמר שלפניכם נציג מספר עצות וטיפים באמצעותם תוכלו לבנות משכנתא אופטימלית המבוססת על תמהיל הריביות המושלם, שיאפשר לכם להחזיר את המשכנתא מבלי להיכנס לבור כלכלי.

אל תסכנו את עתידכם

הרבה לפני שאתם לוקחים את המשכנתא ומתחילים בסבב הבנקים המקובל במקרים מסוג זה, נסו לגייס סכום התחלתי גדול ככל האפשר, וזאת במטרה לא להותיר דבר ליד המקרה ולהשאיר את ההחזר של הסכום הגדול (על חשבון סכום קטן יותר עכשיו) להמשך הדרך. לפעמים עדיף להמתין עם רכישת דירה ולקיחת משכנתא עד שיעלה בידכם לגייס הון אישי משמעותי יותר. זאת בניגוד לנטייה המפתה לקחת משכנתא כאן ועכשיו– תוך משכון פוטנציאלי של העתיד שלכם.

הבטיחו לעצמכם גמישות

בדיוק בשביל להימנע ממשכון מסוכן שכזה הרי שהדבר החשוב ביותר ככל שמדובר במשכנתא הוא שילוב נכון ואופטימלי, עד כמה שניתן, של מסלולי הריבית השונים הקיימים בשוק – בין אם מדובר במסלולי ריבית צמודי ולא צמודי מדד ובין אם מדובר במסלולים הנקבעים על פי ריבית הפריים הקשורה קשר ישיר לגובה הריבית החודשית של בנק ישראל.

כך או כך, ומכיוון שאין אנו יכולים לחזות את גובה הריבית במשק הרי שבכדי ליצור את הנוסחה המנצחת תהיה לכם נקודת עוגן מסוימת בכל חצי שנה או שנה אשר תאפשר את שינוי המסלולים מעת לעת. הדבר נכון גם במידה ותרצו לשנות את מסלולי ההחזרים ולהפקיד בבת אחת סכום גדול אם וכאשר קיבלתם לפתע סכום כסף בלתי צפוי המגיע למשל מירושה שנחתה עליכם בשעה טובה ביום בהיר אחד.

זכרו – הדשא של השכן אינו בהכרח ירוק יותר

בבואכם ליצור את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר עליכם לזכור כל העת שאין בהכרח מקום להשוואה בין תנאי המשכנתא שלכם לבין התנאים שהחברים שלכם קיבלו מכיוון שכל משכנתא חייבת להיות מותאמת לצרכים ולמאפיינים האינדיבידואליים שלכם כתא משפחתי נפרד העומד בפני עצמו.

למען הסר ספק, כמובן שלפני שאתם חותמים על משכנתא כדאי מאוד להתייעץ ולקבל פרטים על תנאי משכנתאות שקבלו המכרים שלכם, אך חשוב יותר להיעזר באנשי מקצוע המתמחים בייעוץ משכנתאות – הם בעלי ניסיון רחב, הבנה עמוקה ומקיפה והם לוקחים בחשבון את הנתונים האישיים שלכם כמו: היקפי השכר שלכם בהווה ותנודות השכר הצפויות בעתיד.

בשורה התחתונה, עליכם לזכור כי מדובר בהוצאה הגדולה ביותר בחייכם – ומכאן שאין להקל בה ראש. אל תמהרו לחתום על משכנתא מבלי שבדקתם את כל ההצעות העומדות לפתחכם ומבלי שבחנתם באמת את ההשלכות הכלכליות בהווה ובעתיד.