מיחזור משכנתא – כולם יכולים?

נולד לכם ילד? ההוצאות גדלו? הייתם מעוניינים לשנות את ההחזר על המשכנתא? גם אם לקחתם משכנתא לפני עשר שנים קיימת האפשרות להתאים את המשכנתא לחיים החדשים שלכם, ניתן לשנות את גובה ההחזרים ואף להפחית את כמות השנים. כאשר אתם ממחזרים משכנתא , אתם למעשה לוקחים משכנתא חדשה, המתאימה יותר עבורכם כרגע ומסלקים את המשכנתא הישנה שלכם.

השינויים בין משכנתא אחת לאחרת יכולה להגיע בדרכים הבאות:

  • אורך תקופת ההלוואה – מספר השנים בהם אתם צריכים להחזיר את המשכנתא.
  • גובה המשכנתא – כאשר שממחזרים משכנתא ניתן להעלות את גובה המשכנתא.
  • תנאי הלוואה – ריביות, שיטת החזר, שינוי ריבית.
  • הרכב מסלולי ההלוואה – בתהליך מיחזור משכנתא ניתן לשנות את הרכבי מסלולי ההלוואה.

חשוב שתדעו כי גם אם המשכנתא שלכם נמצאת בבנק מסוים תוכלו לבצע העברה לבנק אחר המציע עבורכם תנאים מתאימים יותר. משכנתא היא לא עניין של מה בכך, משכנתא מתוכננת דיו עלולה להקל עליכם לטווח הארוך, גובה ההלוואות, ריביות שונות וכדומה.

תכנון פיננסי נכון יקל על התהליך, אם אין ביכולתכם לגשת אל התהליך לגמרי לבדכם תוכלו להיעזר בשירותיו של יועץ למשכנתאות. אך אם בכל זאת ברצונכם לגשת אל התהליך לבדכם תוכלו להיעזר בפרמטרים הבאים:

  • פרטי המשכנתא הקיימת – מסלולי הלוואה, עמלת פירעון, ריביות, יתרת חוב, כמות שנים).
  • שינויים בפרמטרים כלכליים – דולר מול שקל, יורו מול השקל, מדד המחירים לצרכן, עוגן מק”מ , ריבית הפריים.
  • הוראות רגולציה.
  • התאמת המשכנתא לתנאים החדשים שלכם.

לסיכום, מיחזור משכנתא הוא למעשה תהליך שיכול להיות פשוט אך אם לא עושים זאת נכון עלולים להיווצר סיבוכים לא רצויים בדרך. לכן, כדאי ואף רצוי להיעזר בשירותיו של יועץ משכנתאות (בין אם מדובר ביועץ עצמאי או למעשה יועץ פנימי של הבנק, לרוב יועץ משכנתאות חיצוני שאינו קשור לבנק יהיה אובייקטיבי ברמה גבוהה יותר מאשר יועץ פנימי של הבנק שלכם).

גם אם הגעתם למסקנה כי תהליך המחזור לא מתאים עבורכם עדיין חשוב כי תמשיכו לנהל את המשכנתא שלכם עם היד על הדופק. יכול להיות שהשינוי בהחזר המשכנתא לא יהיה נכון לימים אלו אך בעתיד הדבר יכול להשתנות.

אז מה בעצם חשוב לבדוק לעתיד?

שינויים אישיים – שינויים בגובה ההכנסה, הרכב המשפחה וכדומה.

שינויים כלכליים – שינויים בריביות, שינוי במדד המחירים לצרכן, תמיד כדאי לבדוק אם קיימת הלוואה בתנאים טובים יותר עבורכם, בסופו של יום תצטרכו להחזיר את כל הסכום, אך הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא למעשה בדרך הנוחה לכם, שרמת חייכם לא תפגע בעקבות לקיחת משכנתא והלוואות שונות.