משכנתא הפוכה לרכישת דירה

משכנתא הפוכה הינה אפשרות להכנסה זמינה ללא איבוד הנכס. היא עשויה להתאים לבני גיל הזהב, השוקלים אופציית מגורים שונה – אולי על מעבר לבית דיור מוגן, בו ניתן לקבל את כל השירותים הנדרשים תחת קורת גג אחת, אולם מסתבר כי העלויות גבוהות למדי, גם כאשר ברשותם נכס יקר, כמו דירה, ויהיה להם קשה לעמוד בתשלומים לאותו דיור מוגן. משכנתא הפוכה נועדה כדי לאפשר לאותו זוג לאפשר להם ליהנות מרמת החיים הגבוהה לה הם כמהים.

ללא כל קשר עם מרכיביו של ביטוח המשכנתא, המהווים שני סעיפים שונים: ביטוח נכס וביטוח חיים, הרי שמשכנתא הפוכה הינה מקור מימון נוסף, עבור מקרים בהם מעוניין הקשיש לעבור לבית אבות או לדיור מוגן. במקרה כזה, יעשה החזר המשכנתא לאחר שיעזוב הקשיש את הדיור המוגן, או במידה שהוא נפטר. ייתכן שהילדים זקוקים לסיוע כלכלי, אך אין באפשרות ההורים לסייע; משכנתא הפוכה מאפשרת כך ליהנות מהמזומנים מבלי לוותר על נכס המגורים.

משמעותה של משכנתא הפוכה – שיעבוד הנכס בתמורה להלוואה המתקבלת. מדובר בהלוואה המאפשרת הנאה ממנה לטווח ארוך. לעומת הלוואה רגילה,  משכנתא הפוכה אינה מחייבת החזרי קרן וריבית, וכן – לא בוחנים את יכולת ההחזר. מדובר בהלוואה המוענקת ביחס של 20% עד 40% מערך הנכס. ניתן לבצע פירעון מוקדם מבלי להיקנס; בנוסף – ניתנת ההלוואה לזמן בלתי-מוגבל. הלוואת משכנתא הפוכה הינה צמודת-מדד ומוענקת בריבית של כ-6.9%. אפשר לקבל מחצית סכום זה במועד ההלוואה ואת יתרתו – בתשלומים פרוסים למשך עד כ-5 שנים.

דרך זו נוחה למדי כדי להשיג מזומנים, אולם ראוי לבדוק את תנאי ההלוואה, למשל – אודות אחוז הריבית על הנכס המדובר, ואפשרויות ההחזרה. במידה שמעוניינים למכור את הנכס, אין זה מומלץ לקבל משכנתא הפוכה. דרך זו מתאימה לאלו שברשותם נכס כלשהו בבעלותם הפרטית, ללא כל הלוואות או שעבודים למיניהם. בישראל המדובר בעיקר באנשים מבוגרים שסיימו זה מכבר לשלם את המשכנתא על הדירה, או על צעירים יותר, שירשו נכס מבן משפחה.

משכנתא הפוכה מאפשרת למעשה מימוש הדרגתי של הנכס, בצורה של משכורת חודשית; בפרקטיקה – ניתן לקבל באופן מידי סכום כסף חודשי קבוע לחשבון הבנק, משך תקופה ארוכה (לרוב עד סוף ימיכם, אך מכיל מסוים בלבד); לאחר מכן, עוברת הדירה לבעלותו של הבנק, ממנו נלקחה המשכנתא ההפוכה.

למי מיועד הדבר

משכנתא הפוכה מהווה פתרון נפלא למבוגרים שלא דאגו לחסוך לעת זקנה  ומתקשים  לקיים עצמם כלכלית. הם זקוקים לקורת גג ולכסף זמין למחייתם – עובדה המהווה בעבורם מבוי סתום; שיטת משכנתא הפוכה מעניקה להם פתרון.

הבנק המעניק הלוואה זו, מאפשר להם למעשה להמשיך ולהתגורר בדירתם עד סוף ימיהם, ולקבל מידי חודש בחודש תשלום קבוע מהבנק, זאת בעבור העברת הזכויות על הנכס במלואן לבנק, לאחר לכתם. מיותר לציין שבצעד זה הם מוותרים למעשה על זכותם להוריש את הנכס, והם בעצם מוכרים את הנכס לבנק בתנאים מיוחדים, שאינם דומים לממכר רגיל.

להתיעצות עם יועצים מומחים של חברתנו השאירו פרטים