משכנתא לתושבי חוץ

תושבי חוץ רבים רוכשים דירות בישראל. חלקם רוכשים אותן כדי שיהיה להם היכן לגור כשהם מגיעים מדי פעם לישראל, לפרקי זמן קצרים או ארוכים. תושבי חוץ אחרים, רוכשים את הדירה בישראל כדי שיהיה להם לאן להגיע ואיפה לשהות כשיחליטו לעזוב לתמיד את המדינה שבה הם חיים כעת ולעלות ארצה. אצל רובם קיים הרצון והתהליך מבשיל לאט לאט.

באזורים המובהקים שבהם רוכשים תושבי החוץ דירות ובתים, המחירים עלו באחוזים ניכרים וישראלים ומתווכים רבים מכרו להם נכסים במחירים הרבה יותר גבוהים מהשווי האמתי שלהם.

מצבם הכלכלי של תושבי החוץ

רבים מתושבי החוץ הם אנשים אמידים ויש להם אפשרות פיננסית לרכוש כאן נכסים. למרות זאת, חלק מהם זקוקים למשכנתא או מעדיפים לא להשתמש במלוא הונם. הם מנתבים רק חלק מכספם לטובת הרכישה. חלק מהכספים ישולמו למוכר או לקבלן ישירות על ידם וחלק מהכספים ישולמו באמצעות משכנתא.

רובם של תושבי החוץ, מבקשים לרכוש דירות אקסקלוסיביות בערים מרכזיות כמו תל אביב, ירושלים, נתניה או ערי חוף אחרות. או לחילופין בתים יוקרתיים במקומות אטרקטיביים וסולידיים כמו קיסריה, סביון והרצליה פיתוח.

מכיוון שבשלב רכישת הנכס, תושבי החוץ לא עלו עדיין ארצה והם נמצאים במשך רוב ימות השנה במדינות אחרות, קבע בנק ישראל כמה קריטריונים ייחודיים לצורך קבלת משכנתאות לתושבי חוץ.

בטחונות לבנקים למשכנתאות

תושבי ישראל הרוכשים נכס, משעבדים אותו נגד קבלת המשכנתא מהבנק. עם סיום תשלומי המשכנתא כולה, הן הריבית והן הקרן, משחרר הבנק את השעבוד. במקרה של תושבי חוץ קיים חשש שאם הם לא ישלמו את התשלומים כנדרש יקשה על הבנק לאתר אותם. תיאורטית הם יכולים לעזוב את כתובתם הקבועה במדינה שבה הם חיים כעת ולנדוד למדינה סמוכה או למדינה רחוקה יותר בלי להשאיר עקבות.

זו הסיבה שתושבי החוץ נדרשים להעביר לבנק בטחונות מעבר לנכס שהם רוכשים שישועבד אף הוא. הביטחונות הם כספים בפיקדונות, נכסים או חסכונות הניתנים למימוש. כשהבנק מקבל בטוחות המספקות אותו המהוות אחוז גבוה מערכו של הנכס, הוא יעביר ללקוחות אישור עקרוני על כך שיוכלו לקבל משכנתא מבנק זה. לשיפור תנאי המשכנתא נוהגים גם תושבי החוץ להגיע לכמה בנקים כדי לבחור בסופו של התהליך בבנק שתנאיו הם הטובים ביותר עבורם.

משכנתא בערך כספי גבוה יותר

לנוכח העלאת מחירי הנכסים לתושבי חוץ בלבד, נוצר מצב שתושבי החוץ לוקחים משכנתא בערך כספי גבוה יותר כדי לעמוד בתשלום מלוא ערכו של הנכס. בתחשיב הכללי, הם משלמים עבור החזר המשכנתא סכום גבוה יותר מהישראלים אילו רכשו דירה במיקום זהה.

תושבי החוץ וחוסר הידע שלהם מול הבנקים

תושבי החוץ אינם מכירים את ההתנהלות מול הבנקים וגורמי הממשל בישראל ולכן חשוב שייעזרו באנשים מקצועיים שיכוונו אותם כך שלא יבצעו טעויות קריטיות.

תושבי החוץ זכאים להטבות ולפטורים מסוימים מתשלום מס בגין רכישת הנכס וחשוב יקבלו ייעוץ מתאים כך שינצלו את מלוא זכויותיהם. ברוב המקרים הם גם אינם משלמים כאן מיסים עבור רווחיהם אלא רק בארץ המוצא על פי שיטת תשלומי המס הנהוגה במדינה הם חיים.

בחירת המשכנתא המתאימה ביותר לתושבי חוץ

לאחר שהבנק מאשר להם את המשכנתא, יכולים תושבי החוץ לבחור את מסלול המשכנתא הנכון ביותר עבורם מתוך ההיצע הקיים, כמו הישראלים. מכיוון שהם חיים במדינות זרות, מקבלים שם שכר או פנסיה במטבע הנהוג שם הם מעדיפים להצמיד את המשכנתא למטבע החוץ הקיים במדינה זו, יורו דולר לירה שטרלינג וכו'.