תמהיל משכנתא מומלץ 2018

תמהיל משכנתא מומלץ לשנת2018 מבוסס על נתוני 2017 בבנקים ובתחום הדיור.

שווי הנכסים האמיר באופן משמעותי, הריבית עלתה אף היא ורוכשי הדירות נאלצו לקחת משכנתאות גבוהות הרבה יותר הכוללות עלויות נלוות משמעותיות שיצרו יחד תיק משכנתא הרבה יותר יקר.

ההמלצה היא לפצל את המשכנתאות לכמה רבדים וליהנות מהיתרונות של כל אחד מהם.

  • הקפידו על כך שלפחות 33% מסכום המשכנתא יהיה בריבית קבועה צמודה או לא צמודה. כך ידוע מראש מהו הגובה החודשי של ההחזר הכספי ואפשר להיערך לכך מראש ואין הפתעות. החיסרון בריבית הקבועה הוא עמלת פירעון גבוהה. הריבית הקבועה יכולה להיות צמודה או לא צמודה. החיסרון של ריבית קבועה הוא הסיכוי לעמלת פירעון מוקדם והחיסרון של ההצמדה למדד היא קפיצה בסכום ההחזר החודשי אם תהיה עלייה תלולה במדד החודשי.
  • 33% נוספים, כדאי לבקש בריבית משתנה כמו על ריבית הפריים או ריבית המשתנה כל שנה הן אם היא צמודה והן אם אינה צמודה. ההגבלה נועדה להגן על הלווים מקפיצות משמעותיות בסכומי ההחזר החודשיים עקב עליית הריבית במשק ועליית המדד. היתרון בקטגוריה זו היא העובדה שאין חיובים בגין עמלת פירעון מוקדם וקיימים תאריכי יציאה עבור לקוחות המעוניינים להחזיר במועד מוקדם יותר את המשכנתא או לחילופין למחזר אותה כדי להקל עליהם .

על בסיס זה יחליט כל לקוח איך לחלק את יתרת המשכנתא, הגדלת הנתח של הריבית המשתנה או של הריבית הקבועה.

ההתנהלות הכלכלית במשק

בנק ישראל משנה מעת לעת את אישוריו והנחיותיו בנושא המשכנתאות. כרגע אפשר לבחור מסלול הכולל שליש מהחזר הכספים בריבית משתנה כשהתדירות נמוכה מפרק זמן של חמש שנים. ומסלול נוסף בריבית קבועה בגובה שליש נוסף מערכה הכללי של המשכנתא, עם או ללא הצמדה למדד, לבחירת הלקוח.

לאור העובדה שאי אפשר לצפות אם תהיה בעתיד אינפלציה במשק הישראלי, עדיף לקחת משכנתא ארוכת טווח בריבית שאינה צמודה למדד כדי להישאר עם גובה החזר קבוע וכך להיערך לכל תרחיש אפשרי. לקוחות המעדיפים לשלם בשנים הראשונות החזרים נמוכים כדי להקל עליהם בהתמודדות בתחילת הדרך, יכולים לבקש משכנתא הצמודה למדד תוך ידיעת מלוא הסיכונים העלולים לצוץ עקב כך.

החזרי משכנתא באמצע הדרך

אם קיים סיכוי שתהיה ללקוחות אפשרות להחזיר חלק מהמשכנתא בפירעון מוקדם חשוב להקפיד קיומן של נקודות יציאה ספציפיות שיאפשרו להם לבצע את התכניות הללו ללא חיובי קנסות וכמו כן, כדאי לשלב במסלולי המשכנתא גם מסלול תשלום בריבית משתנה.

ריבית פריים

בשנה האחרונה לא חל כמעט שינוי בערכה של ריבית הפריים הנקבעת על ידי בנק ישראל והיא ריבית נמוכה . לכן רצוי לבנות מסלול משכנתא בריבית פריים בסכום המקסימלי שיאושר על ידי הבנק. אם הלווה בוחר מסלול תשלום בשיעור עשרים וחמישה אחוזים המבוסס על ריבית פריים הוא יוכל להשתמש בארבעים ואחת אחוז בריבית משתנה, כל חמש שנים ולמעלה מכך.

יועץ משכנתאות

נושא המשכנתא הוא נושא סבוך ומורכב ורק יועצים העוסקים בכך במשך תקופה ארוכה מודעים לכל האפשרויות השונות ולכל ההשלכות של צעד זה או אחר. מומלץ מאד ללקוחות לגייס יועץ משכנתאות המכיר את הנושא על בוריו כולל השינויים, החוקים והתיקונים לחוק. הוא זה שיקבל מהם מידע על האפשרויות הכספיות שלהם מצד אחד ואת ההצעות של הבנקים השונים מצד שני.

לאחר בדיקה מדוקדקת של הנתונים, ימליץ היועץ אם להצטרף לאופציה זו או אחרת או לחפש מסלול אחר המאפשר התנהלות פיננסית הרבה יותר נוחה עבור המשפחה.